Berufsunfähigkeitsversicherung Was Ist Versichert
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Berufsunfähigkeit. Berufsunfähigkeit im Sinne der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hat der Gesetzgeber in § 172 Versicherungsvertragsgesetz definiert: Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Verfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Wesentlich sind also Ihr zuletzt ausgeübter Beruf, Ihre gesundheitlichen Beeinträchtigungen, der Einfluss dieser Beeinträchtigungen auf die Berufsausübung und die voraussichtliche Dauerhaftigkeit dieses Zustands. Dabei geht der Gesetzgeber davon aus, dass Sie berufsunfähig sind, wenn Sie Ihren Beruf für immer gar nicht mehr ausüben können. Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen sind da deutlich entgegenkommender. Um berufsunfähig zu sein, genügt es, dass Sie Ihren Beruf zu 50% nicht mehr ausüben können. Und statt zu verlangen, dass Sie Ihrem Beruf voraussichtlich nie wieder nachgehen können, genügt es, dass Sie ihn voraussichtlich für 6 Monate nicht ausüben können.
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Deshalb zahlen die Versicherer in der Regel für nichts, was sich aus einem Heuschnupfen oder einer anderen Allergie entwickeln kann. Oder noch schlimmer: Sie lehnen junge Menschen ab, weil diese nach der Trennung von Freundin oder Freund therapeutische Hilfe in Anspruch genommen haben. Wer in den vergangenen Jahren nur eine einzige derartige Sitzung hatte, gilt den Versicherern bereits als labil, als potenzielles Großrisiko. Und deshalb werden den Interessenten für eine Police vorab umfangreiche Fragen zur Gesundheit gestellt. Tatsächlich können heute ein Drittel aller Arbeitnehmer, die aus gesundheitlichen Gründen aus dem Beruf ausschieden, aus psychischen Gründen ihren Beruf nicht mehr ausüben. Oft genug, weil sie in schwierigen Lebensphasen keine Hilfe gesucht haben. Mit dem Frust nach der Trennung aber hat spätere Berufsunfähigkeit nichts zu tun. Lügen zählt nicht Verbraucherschützer und spezialisierte Makler empfehlen Kunden deshalb oft, erst fünf Jahre nach den Therapiesitzungen einen Antrag auf Versicherungsschutz zu stellen.
Oder Sie beschränken den Versicherungsschutz auf den Fall, dass sie überhaupt nicht mehr arbeiten können, auch nicht als Pförtner. Thomas' Tochter möchte ich diese schlechtere Auswahl ersparen. Icon: Der Spiegel Foto: Finanztip Hermann-Josef Tenhagen (Jahrgang 1963) ist Chefredakteur von "Finanztip". Der Verbraucher-Ratgeber ist Teil der gemeinnützigen Finanztip Stiftung. "Finanztip" refinanziert sich über sogenannte Affiliate-Links. Mehr dazu hier. Tenhagen hat zuvor als Chefredakteur 15 Jahre lang die Zeitschrift "Finanztest" geführt. Nach seinem Studium der Politik und Volkswirtschaft begann er seine journalistische Karriere bei der "Tageszeitung". Dort ist er heute ehrenamtlicher Aufsichtsrat der Genossenschaft. Auf schreibt Tenhagen wöchentlich über den richtigen Umgang mit dem eigenen Geld.
Regulär können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ordnungsgemäß zum Ende der Vertragslaufzeit und im Anschluss jährlich mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Versenden Sie das Kündigungsschreiben als ein Einschreiben mit Rückschein. Dies dient Ihnen zum Nachweis der fristgerecht eingereichten Kündigung. Überdenken Sie jedoch, ob eine Kündigung wirklich die Lösung ist. Sprechen Sie bei finanziellen Engpässen bitte mit Ihrem Versicherer und informieren Sie sich über mögliche Alternativen. Mehr zum Thema Berufsunfähigkeit In unserem Servicebereich zum Thema BU haben wir für Sie noch viele weitere Informationen zusammengestellt. In den Häufigen Fragen finden Sie schnell Antworten auf die wichtigsten Fragen, die zur Berufsunfähigkeit gestellt werden. Auch zeigen wir Ihnen, wie Sie ihre Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen können und in unserem Lexikon sind alle themenrelevanten Begriffe erklärt. Außerdem haben wir für Sie viele Ratgeber zum Thema erstellt. Das könnte Sie auch interessieren: Sechs Tipps zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Stiftung Warentest BU-Service
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Was ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung? Wird man berufsunfähig, fallen in der Regel Einnahmen aus Lohn und Gehalt weg. Meist kommen weitere finanzielle Belastungen hinzu, beispielsweise für medizinische Versorgung oder Betreuung. Besonders schwerwiegend ist das für junge Leute mit nur geringem Finanzpolster, für Familien mit Alleinverdiener oder für Singles. Bei vielen handwerklichen Berufen ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, besonders hoch. Aber auch Menschen, die nicht körperlich arbeiten, laufen Gefahr, berufsunfähig zu werden, zum Beispiel durch psychische Erkrankungen - mittlerweile die häufigste Ursache von Berufsunfähigkeit. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (Kurzform: BU-Versicherung) kann die finanzielle Lücke schließen. Das ist umso wichtiger, da die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung in der Vergangenheit deutlich reduziert wurden (wie etwa bei der Erwerbsminderungsrente). Das bedeutet: Praktisch jeder, der von seinem Einkommen abhängig ist, kommt um eine zusätzliche Absicherung nicht herum, um im Fall einer Berufsunfähigkeit seinen gewohnten Lebensstandard halten zu können.
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Foto: Was leistet die private Berufsunfähigkeitsversicherung? Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt einem berufstätigen Versicherten in der Regel eine BU-Rente, wenn er wegen einer Krankheit oder eines Unfalls zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig ist. Auch wer pflegebedürftig ist, kann als berufsunfähig gelten. Wann dies genau der Fall ist, hängt von der vertraglichen Vereinbarung ab. Achtung: Die Versicherer möchten ihren Kunden sowohl eine preiswerte Basisabsicherung als auch einen umfassenden Versicherungsschutz anbieten. Deshalb verwenden sie in ihren Verträgen oft unterschiedliche Definitionen dafür, was eine Berufsunfähigkeit ausmacht. Definition: Wann ist man berufsunfähig? Der Gesetzgeber hat die Berufsunfähigkeit im Versicherungsvertragsgesetz folgendermaßen definiert: " Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.
Ob und zu welchen Bedingungen man Versicherungsschutz erhält, ist deshalb abhängig von: Gesundheitszustand, aktuellen Krankheiten bzw. Vorerkrankungen Alter ausgeübtem Beruf (häufig haben die Versicherungsunternehmen "Berufskataloge", die das Risiko der Tätigkeiten berücksichtigen. ) risikoreichen Hobbys Um diese individuellen Lebensumstände richtig zu bewerten, erfolgt vor dem Abschluss einer BU-Versicherung einmalig die sogenannte Risikoprüfung. Dabei wird man vom Versicherer aufgefordert, schriftlich verschiedene Fragen zum Gesundheitszustand und zur Krankheitsvorgeschichte zu beantworten. Diese Fragen beziehen sich in der Regel auf fünf bis zehn Jahre vor Antragstellung. Liegen risikorelevante Einschränkungen vor, zum Beispiel Allergien, müssen darüber auf einem zusätzlichen Fragebogen weitere Angaben gemacht werden. Anhand dieser Angaben wird das Risikoprofil des Kunden ermittelt. Basierend darauf legt der Versicherer einen Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung fest, der dann für die gesamte Vertragslaufzeit garantiert ist.
Davon fließen allerdings noch Steuern, Krankenkassenbeiträge sowie gegebenenfalls weitere Abschläge ab. In vielen Fällen erreicht diese Rente kaum mehr als Hartz IV-Niveau. Zu wenig, um den Alltag zu bestreiten und am gesellschaftlichen Leben würdevoll teilzunehmen. Wer keinen staatlichen Rentenanspruch besitzt, den trifft es sogar noch härter. Dazu zählen Selbstständige, Freiberufler und Berufsanfänger. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung setzt genau hier an: Sie kann einen Großteil der wegbrechenden Einkünfte kompensieren. Was ist die Berufsunfähigkeitsrente? Die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente ist der Betrag, den eine Berufsunfähigkeitsversicherung monatlich im Leistungsfall an den Versicherten auszahlt - vergleichbar einer staatlichen Rente. Private Berufsunfähigkeitsversicherungen springen dann ein, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens 6 Monate anhalten wird oder bereits bestanden hat. Einige Versicherer zahlen die volle vereinbarte Rente bereits ab 50% Berufsunfähigkeit.